“降级交易”关闭 磁条卡逐步退出历史舞台

金融IC卡已成为当前商业银行新发银行卡的主流，应用环境已经成熟。在银行卡芯片化的迁移过程中，对于持卡人和商户收银员而言，消费习惯和受理习惯将被改变。

刷卡变插卡

按照央行的部署，10月底前全国POS终端关闭金融IC卡降级交易，同时，各商业银行应根据自身实际于年底前关闭在其他线下渠道终端上的金融IC卡降级交易。

也就是说，从本周起，凡是既有磁条又有芯片的金融IC复合卡在已经具备芯片受理功能的终端上交易时，将不能再受理安全性较低的磁条，只能通过采用插卡或者挥卡的方式完成交易。

金融IC卡降级交易是指既有磁条又有芯片的金融IC复合卡在交易时没有采用插卡或者挥卡的方式，而是通过安全性较低的磁条完成交易，这种操作降低了金融IC卡交易的安全性，业内称之为降级交易。之所以央行要求各商业银行从线上、线下各类渠道按照计划逐步关闭金融IC卡降级交易，中国银联天津分公司相关人士认为主要是为发挥金融IC卡安全优势、避免由于金融IC卡降级交易可能产生新的伪卡欺诈风险。

“从我们掌握的情况来看，目前天津地区商业银行均已关闭降级交易。”银联相关人士介绍说。根据银联的调研，从消费者体验角度看，由于芯片读取和运算速度更快，消费者感受不到任何变化，而且因为芯片卡具有非接、多应用等优势，将使居民日常生活更为便利。此外，在关闭降级交易后，现有磁条卡在有效期到期前仍能继续使用，不受任何影响，仍可正常使用。

而在业内看来，相比于消费者，降级交易关闭后，需要尽快适应变化的主体是商户收银员。“商户现在的习惯还是拿了卡就刷，发现刷不了之后，才会插卡，这会有一个适应过程，预计一到两个月的时间可以基本适应。”某股份制银行零售业务人士介绍说。而根据央行的提示，在降级交易关闭后，由于操作不规范或者少量终端受理不规范等原因，可能导致交易失败（终端显示“45”代码），这种情况下，应重新使用芯片或者更换一台POS进行交易。

此外，在机具的改造方面，关闭降级交易主要涉及两个方面，“一个是ATM机具，一个是POS终端，就目前的情况来看，ATM已基本完成改超升级，POS终端还差一部分。”前述零售业务人士表示。

“根据人民银行相关要求，到今年底，原则上所有POS、ATM终端都应具备受理金融IC卡的功能。”银联人士介绍说。根据银联的统计，截至目前，银联卡全国联网商户近1100万户，联网ATM超过60万台，全国ATM和POS基本实现金融IC卡受理，其中支持“闪付”的受理终端超过360万台，已经基本具备了芯片卡应用环境。

换“芯”谁来买单

据了解，在机具的改造方面，目前普遍的做法是由银联提供统一标准，各商业银行负责自己机具的改造，除了硬件方面增加刷卡槽等，软件也需要升级，其间的成本主要由银行承担。

事实上，对于银行来说，在银行卡“换芯”升级的过程中，要承担的费用远不止机具改造，更大的开支来自于芯片卡的成本。

据了解，目前一张芯片卡的成本在10元左右，对于换新卡的收费标准，各家银行虽然不尽相同，但普遍采取了一系列减免政策，“我们是‘有条件’收费，原则上是10元的工本费，但达到了一些要求就会减免，例如开户换卡等。对于收费标准，央行没有硬性要求，毕竟这是成本问题，银行有能力承担就承担，也可以收取一部分费用。”前述零售业务人士表示。

据他介绍，央行的要求是从明年开始，商业银行发行的银行卡必须是带芯片的，目前各银行基本上发的都是芯片卡，磁条卡已经很少发行。

银联的数据显示，截至9月底，全国累计发行金融IC卡突破10亿张，占今年新增发卡量的80%以上。“目前，各商业银行基本已经具备发行芯片卡的能力。从国际上看，IC卡迁移是大趋势，产业各方都在努力降低成本，成本较最初已有大幅下降。”银联人士介绍说。

尽管如此，眼下对于银行来说，换“芯”成本压力依旧不小，基于此，银行对此立场有些纠结。该零售业务人士坦言，“现在是愿意换又不愿意换。坦率地讲，这块成本太高，全国有数以亿计的银行卡，每张10块钱的话，也是一个非常大的数字，但从持卡人资金安全的角度看，银行也愿意推动，未来换‘芯’完成后，因为刷卡造成的投诉和问题会大大减少，总体来说算是利大于弊。”

此外，对于换芯后的账户变更问题，前述零售业务人士介绍，“芯片卡和磁条卡的账户是一样的，只是现在芯片部分可以承载快速支付的电子现金功能，即先向账户充值（不超过1000元），在交易不联机的情况下，支持小额闪付